Come funziona l’accollo del mutuo e quali sono i vantaggi
L’accollo del mutuo permette a un soggetto, chiamato accollante, di sostituire il contraente originario del mutuo, ovvero l’accollato, e prendersi l’obbligo di restituire il debito maturato nei confronti della banca. Questo processo è disciplinato dall’art. 1273 del Codice Civile. L’accollo del mutuo permette al primo contraente di essere liberato di ogni onere riguardante il suddetto prestito una volta che quest’ultimo viene passato a un nuovo soggetto. Di fatto, il mutuo continua ad esistere ma intestato a un’altra persona che sarà obbligata a pagare le rate residue fino alla scadenza pattuita nella fase originaria di stipula del mutuo.
L’accollo del mutuo può avvenire secondo quattro scenari principali:
- Accollo del mutuo tra privati: viene venduta una casa su cui grava un mutuo ancora in corso
- Accollo del mutuo del costruttore: un costruttore decide di trasferire le rate di mutuo restanti all’acquirente.
- Accollo del mutuo cointestato per separazione: se uno dei due coniugi in fase di separazione decide di liberarsi della propria quota coniugale.
- Accollo del mutuo per successione ereditaria: se non esiste una polizza vita, gli eredi devono continuare a pagare le rate del prestito ancora rimanenti.
Quanto conviene l’accollo del mutuo?
L’accollo del mutuo può presentare vantaggi sia per l’accollante che per l’accollato. Accollarsi un mutuo permette di ottenere un nuovo credito a costi inferiori perché non è necessario iscrivere una nuova ipoteca. Sarà comunque decisione dell’acquirente valutare se l’accollarsi il mutuo risulti conveniente dopo aver valutato attentamente tutte le condizioni del contratto mutuo originario, come durata o tasso di interesse. Bisognerà inoltre verificare che l’accollato sia in regola con i pagamenti. Esistono poi diverse tipologie di accollo del mutuo:
- Accollo cumulativo: sia accollato che accollante rimangono in obbligo con l’istituto di credito.
- Accollo liberatorio: l’accollato verrà liberato da ogni obbligo. Finita la transazione di accollo mutuo, l’accollato non avrò più nessun legame con il mutuo.
I documenti necessari per l’accollo del mutuo
Tra i documenti necessari per procedere con l’accollo del mutuo troviamo la liberatoria, un documento sottoscritto da accollato, accollante e funzionario della banca, che permette all’accollato di svincolarsi in modo definitivo dal mutuo. In questo processo risulta una soluzione ideale la stipula di un atto notarile firmato dalle tre parti (notaio, accollato e accollante) per conferire una garanzia massima alla transazione.
